今回は住宅ローンについてです。
これを読んでる皆さんは住宅ローンについてもちゃんと考えていますでしょうか。
固定金利にするか変動金利にするかっていうテーマもあるんですが、今回はどこの金融機関から借りるかというところにフォーカスを当ててみます。
以前は地方銀行で10年固定で借りました。
10年ほど前に注文住宅を建てたのですが、その時はどこのハウスメーカーにするかとか、間取りや設備等を決めるのに頭がいっぱいで住宅ローンはハウスメーカーの営業さんに丸投げでした。
ハウスメーカーのお抱え銀行でもそれほど問題はない
少し記憶も薄くなってますが、雰囲気はこんな感じで営業マン主導で進めてました。
正直、どこの銀行で借りるかなんてまったく調べる余裕がありませんでしたｗ
別にそれですごい後悔した！！！っていうわけではないのですが、どうせならお得に借りたいものです。
例えば3,000万円を35年で借りたとして金利で以下のように毎月の支払が変わってきます。
金利が0.5%で77,875円、0.8%で81,918円
約4,000円です。少しの差ですが420回違うんです。
３５年×１２か月×4,000円 → １６８万円です。
金利以外にも事務手数料や融資保証料なんてのもあります。
この２つはだいたいどちらかだけ必要となるケースが多いです。
ネット銀行は融資保証料無料！！とうたっている銀行が多いですが、そういった場合、必ず事務手数料が発生します。
都市銀行や地方銀行などでは逆に融資保証料が発生しますが、事務手数料がないあるいは少額の銀行が多いです。
融資保証料にしても事務手数料にしても「融資金額×2.2%」となっている銀行が多いです。
3,000万円借りたら70万円くらいと思ったておいていいと思います。
※楽天銀行は借入額に関わらず３３万定額です（やすっ
融資保証料は全額返済するといくらか返ってきます
私は今回で人生3度目の住宅ローンですｗ
幸か不幸か今までの2回はほかの人が買ってくれたおかげで全額繰り上げ返済をしてます。
以前の2回とも地方銀行で融資保証料を払うパターンでした。
過去２回とも5年前後で繰り上げ返済をしたところ、３０万くらい戻ってきてます
融資保証料って細かい説明は省きますが、早めに全額返済すると残りの年数に応じていくらか返却されるものなんです。
※もちろん売るケースや離婚するケースはあまりこの時点で想定しないとは思いますが、頭の片隅には入れておいていただきたいと思います。
ネット銀行は金利が安いけどいい条件で借りるのが難しいです
次に金利で考えるとネット銀行一択です。
５秒すら悩む必要はありません。
2022年４月現在、じぶん銀行か住信SBIネット銀行が最安を競い合ってるような感じです。
変動金利：じぶん銀行０．４１％住信SBIネット銀行０．４４％
ハウスメーカーお抱え地方銀行とかだと0.6~0.8くらいじゃないでしょうか。
以前、2回目に住宅ローンを組んだ時は池田泉州銀行で「中古マンション＋リフォーム代金＋諸費用すべて混みで３２００万円くらい」を全額借りて０．８７５でした。転職して2年とかそんな感じだったと思います。
ただ、当時は手術（腫瘍摘出：がんじゃないです）をして2年経ってないタイミングだったので団体信用生命保険に加入できるとこを探す必要があったので金利は2の次でした。
ハウスメーカーお抱え銀行で仮審査を申し込む
土地購入の場合、いい土地見つける頃には仮審査に通っておいた方が後の進行がスムーズです。
※要するに住宅ローンを組める人間です！ってアピールできた方が土地の売主的には安心なんです。
なのでハウスメーカーが決まった時点くらいでどこの銀行でもいいので営業さんにお勧めを聞いて仮審査を申し込みましょう。
その時に金利もさらっと聞いておきましょう。
私もアイ工務店さんお抱えの銀行で仮審査を申し込んでおきました。
変動で0.6%だということでネット系が全滅だったらまあいいかなって思える金利です。
ネット銀行で仮審査を申し込む
お抱え銀行の金利を基準としてそれより安いネット銀行を探しましょう！
諸費用の有無、職歴などで仮審査の通りやすさは違ってきます。
転職後の年数が足りないとそれだけで弾かれる銀行もありますし、減額OK（例えば3,000万円借りたいと申しこんで、2,500万円ならOKされる）のケースもあります。
今回は転職してから2年未満です。
楽天銀行
ネットで申し込んで翌日審査に落ちましたｗｗ
転職２年が効いたのか。
ちなみに数年前に転職３年経過で中古マンション購入の際は仮審査通りました。
ただ、リフォーム代含めて総額3300のうち3100までしか貸さないって言われて断念した記憶があります。
ネット上に専用ページができてそこで担当者の人とやり取りできます。
金利は最安銀行からは若干落ちますが、手数料が定額３３万円と３０万以上は安くなるので意外と悪くないです。
住信SBIネット銀行
ここメインバンクとして使ってるのでここだと一番楽だよなーと思いつつ色々調べてみたんですが、ネットで申し込むタイプ以外に店舗を通じて申し込む住宅ローンがありました。
ネット専用タイプが０．４４％に対して対面タイプは０．３９％です！
何故か対面申し込みの方が安いｗ
詳細はこちらをご確認ください。
栄にローンプラザがあったので正月休みにお邪魔して申し込みしてきました。
初回と２回目で結果が全然違う罠
初回はいくらだったか詳細忘れましたが、２９００万の申し込みに対してー１００万つまり２８００万までなら０．３９％で貸せるという内容でした。
→この内容はアイ工務店の営業さんに伝えてあります。
その後、土地が変わり、実際に近い金額で再度仮審査をだしたところ、３２００万の申し込みに対してマイナス５００万つまり２７００万なら０．３９％でOK、全額融資ならプラス０．２％つまり０．５９％ならOKという微妙な返事が返ってきましたｗ
地方銀行と全然変わんないじゃんｗ
まぁ少し団信がいいのになるのでSBIの方がいいのは確かですが…
相見積効果発動！まさかの地方銀行の金利が下がる！
そんなこんなで今度は地方銀行の担当さんが私の会社の側まで説明に来てくれました。
もともとアイ工務店の営業さんには住信SBIを候補にしてるっていう話はしてました。
それがこの担当さんにも伝わっておりました。。
今回、SBIが競合だとお聞きしたので、ちょっと金利をがんばってきました。
０．６％→０．５％でご案内させていただきます。
うふふ（はーと
実は対して変わらないのでハウスメーカーさんとしても地方銀行さんの方がやりやすいでしょうしこっちでいいかと思っていたところだったので正直めっちゃラッキーな感じでした。
ということで皆さんも何かしら住宅ローンを考慮する際はネット銀行等で仮審査まで早めに申し込んでおきましょう。
どこでどうお得になるかわからないなってお話です。
住宅ローンと並行してバイク購入資金はマイカーローンを利用しました。
その際の各々の融資実行タイミングについてはこちら。
A銀行とB銀行が金利も安いしお勧めです。
お客様の場合、1部上場企業にお勤めなのでB銀行にすると展示場限定でがん保険もプラスになるのでB銀行がいいと思います。仮審査出しておきますね